В состав основных и дополнительных условий, как правило, включается требования о заключении договора страхования жизни, здоровья или имущества заемщика, что должно служить гарантией соблюдения интересов кредитного учреждения. Возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и в каком порядке он осуществляется? Рассмотрим все нюансы этой процедуры.
Оглавление
Что такое страховка при оформлении кредита
Оформление кредита в банке требует подачи гражданином заявки, а также пакета документов, необходимых для проверки сведений о потенциальном заемщике. Еще на стадии предложения кредитного продукта до клиента доводится информация о необходимости оформления договора страхования жизни и здоровья, а в ряде случаев имущества гражданина.
Такое требование обусловлено стремлением кредитного учреждения минимизировать свои риски при наступлении следующих последствий:
- смерти заемщика, что приведет к потере основной суммы долга и упущенной выгоды в виде недополученных процентов;
- причинение вреда здоровью различной степени тяжести, способное привести к полной или частичной утрате трудоспособности заемщика;
- причинение ущерба или полное уничтожение имущества, выступающего залогом по кредитному договору.
Формально, заключение практически любого договора страхования является добровольной услугой (кроме полиса ОСАГО и ряда иных случаев), решение о которой вправе принимать сам гражданин. Однако большинство кредитных учреждений ставят в прямую зависимость согласие на оформление страховки и положительным решением по заявке клиента.
Отсутствие согласия на заключение договора страхования неминуемо вызовет отказ по кредиту, а причину такого решения банк не обязан сообщать клиенту.
Таким образом, одновременно с подписанием договора о предоставлении кредита, гражданин должен предъявить страховой полис на указанные банком виды страховых случаев, либо оформить полис непосредственно в кредитном учреждении.
Большинство банков предлагают включить сумму страховки в общую стоимость кредитного продукта.
Выгодоприобретателем по такому договору может выступать банк, тогда как сумма страховой премии удерживается с гражданина при оформлении полиса. Возможна ли отмена страховки по кредиту и какие действия необходимо выполнить, чтобы отказаться от страховки по кредиту после получения кредита? Все зависит от того, на какие цели был выдан кредит и соблюдены ли сроки для отказа от страховки.
Порядок расторжения договора страхования
Как и любой гражданско-правовой договор, страховка также может быть расторгнута. Досрочная односторонняя отмена страховок по кредиту допускается законодательством, поэтому страховые компании и банки не вправе устанавливать ограничения для реализации данного права.
Так как одностороннее прекращение действия договора страхования влечет потенциальные убытки для страховщиков, зашита их экономических интересов будет гарантирована удержанием части страховой премии, которую гражданин уплатил при оформлении полиса. Отказ от страховки после получения кредита также осуществляется по указанным правилам.
Необходимо помнить, что расторжение стандартного договора страхования допускается не ранее шести месяцев с даты его заключения. Для банковских кредитов предусмотрено специальное исключение из этого правила, однако стандартное положение будет тщательно соблюдаться страховой компаний.
Чтобы отказаться от страховки по кредиту после получения кредита клиенту необходимо выполнить следующие действия:
- Обратиться в страховую компанию с заявлением о прекращении договора страхования.
- Оплатить недостающую часть страховой премии, если ее внесение было предусмотрено на условиях рассрочки.
- Дождаться рассмотрения заявления в страховой компании, получить соглашение о расторжении договора и забрать оставшуюся сумму страховой премии.
Данная ситуация подходит, если необходимо отказаться от страховки по кредиту после получения кредита, когда стороной в договоре страхования выступает сторонняя страховая компания. А как оформить отказ от страховок после получения кредита, если страховщиком выступает компания, имеющая непосредственное отношение к банку? В этом случае клиенту, скорее всего, придется обращаться в суд.
Принудительный порядок отказа от страховки
У многих банков есть «свои» страховые компании, которые связаны с кредитными учреждениями общим составом учредителей или иными организационными связями. В этом случае заявление клиента о досрочном расторжении полиса, скорее всего, будет оставлено без удовлетворения. При получении отказа заемщик имеет право на обращение в суд с исковым заявлением об одностороннем прекращении договорных отношений по страховке.
Отмена страховки по кредиту в судебном порядке осуществляется на основании искового заявления при рассмотрении по общим правилам судопроизводства. Для разбирательства спора гражданин должен указать, что ему необоснованно отказали в прекращении договора страхования и потребовать расторгнуть страховку с выплатой оставшейся суммы страховой премии.
На стадии судебного разбирательства представители ответчика имеют право предъявлять возражения, суть которых будет заключаться в недопустимости нарушения условий кредитного договора о страховании возможных рисков для заемщика.
При подготовке исковых требований в суд, равно как и при обращении за расторжением договора страхования у сторонней организации, важно соблюдать сроки, установленные для прекращения действии страховки по кредиту.
В течении какого периода времени может быть предъявлено заявление от отказе от страховки, если клиент одновременно решил досрочно погасить кредит? Законодательство регламентирует следующий срок для реализации такого права заемщика:
- 14 дней для кредитных договоров, выданных без указания цели займа;
- 30 дней для целевых кредитных договоров.
Именно в эти сроки клиент вправе погасить кредитное обязательство и отказаться от страховки по кредитам после получения кредита путем подачи соответствующего заявления в страховую компанию и банк. Если указанные сроки пропущены без уважительных причин, о реализации данного права можно забыть. Восстановление срока допускается только в судебном порядке, а заемщику предстоит представить в суд доказательства уважительности причин.
С 2006 года введено правило, позволяющее заемщику в течение пяти дней после подписания кредитного соглашения, отказаться от страховки без указания причин. При этом граждане получают возможность получить практически всю сумму уплаченной страховой премии, за исключением мизерной доли за фактический срок обслуживания страхового продукта.
Правило «пяти дней» может увеличиваться по условиям работы конкретных банков, что служит дополнительным преимуществом в глазах потенциальных заемщиков.
Особенности и последствия отказа от страховки
Ситуации, когда заемщик знает о своем праве на расторжение договора страхования, но не обращается с таким заявлением, могут быть обусловлены спецификой кредитного соглашения.
При заключении долгосрочных кредитных договоров банк может устанавливать правило о необходимости ежегодного продления срока действия соглашения. При этом кредитная политика многих банков допускает возможность снижения процентной ставки при условии действия страхового полиса. Отказ от текущей страховки, либо уклонения от оформления нового страхового полиса, не позволят воспользоваться такой опцией и повлекут повышенные расхода на обслуживание кредита.
Какой вариант выбрать, отказаться от страховки по кредитам после получения кредита, либо сохранить полис и сэкономить на процентах, решает сам клиент исходя из особенностей договора.
В случае если заемщиком получен кредит под залог собственных имущественных активов в рамках ипотеки, банк может ставить существенное условие в договоре об обязательном страховании имущества от рисков его повреждения или уничтожения. В такой ситуации право клиента на расторжение договора страхования будет означать нарушение существенного условия основного ипотечного договора и может повлечь предъявление требования банка о досрочном прекращении действия кредитного соглашения.
Расторжение договора страхования никак не скажется на кредитной истории клиента, так как ее сведения формируются исключительно за счет информации о надлежащем исполнении условий кредитного соглашения.
Отказ от страховки в период действия договора кредитования может повлечь минимальную выгоду для заемщика, однако способен создать серьезные проблемы в общении с банком. Прежде чем предпринимать попытку реализовать свое право, необходимо просчитать экономическую выгоду от обоих вариантов поведения. Вполне возможно, что продолжение действия страхового полиса или продление его на новый срок принесет больше пользы, чем трудоемкая и затратная процедура расторжения договора страхования.
